1月17日，国新办就2021年国民经济运行情况举行发布会。

　　按照今年公布的数据来看，从年龄构成看，2021年60岁及以上人口26736万人，占全国人口的18.9%，其中65岁及以上人口20056万人，占全国人口的14.2%。可以说，中国从2021年起已经稳定地跨入了中度老龄化社会。

　　另一方面，如今不少年轻人已经开始准备养老规划，2021年由中国老年学和老年医学学会老龄金融分会等发布的《中国城市养老服务需求报告》显示，九成“80后”已有自己的养老规划。部分年轻人开始投资、理财为养老“储值”。

　　那么普通人如何体面养老，让自己老有所依？对此，本期《经经乐道》中，主持人、深交所专家讲师洪乐，与九盛嘉创财富管理办公室联合创始人吴镝进行了深度探讨。

　　“三支柱”构建多层次养老保险体系

　　如今，中国老龄化进入新阶段，这也引起了社会的广泛讨论。日前，微博话题#北京2035年将进入重度老龄化#一度登上热搜，引起网友热议，不少网友或调侃或自嘲，都不同程度地表达了对于老龄化的焦虑。

　　另一方面，经过多年发展，目前，我国已初步搭建起以基本养老保险、企业年金、商业养老保险为“三支柱”的多层次养老保险体系，并日趋完善。

　　但仍有不少人对此感到担忧。洪乐就此提出了疑问，“吴总觉得怎么样能让自己养老的焦虑缓解？现在很多人拼了命地在工作赚钱。其实当中有一个原因就是关于养老的焦虑问题。在你看起来这个问题怎么解决？”

　　“这个问题很现实，很多人年轻时过得光鲜，但老年生活却并不如意。在国外这种现象很典型，因为他们的老龄化更快。”吴镝说，那么为了预防这样的现象，我们应该提前做出合格的规划，比如在已有社保的情况下去做一些“增加”。

　　吴镝提出，养老“三支柱”就是一个很好的解决问题的途径。“首先依靠社保可以提供一个底层的结构，就像一个蛋糕，除了主体还需要奶油、水果等装饰。蛋糕只能让我吃饱，不能吃好。”因此，吴镝提出，第二和第三支柱就像奶油和水果。

　　他介绍，第二支柱的“商业年金”目前普及性并不高，只有国有大型企业才有企业年金的要求。“所以如果一些企业有了能力，就可以设置企业年金，给员工提供这个福利，这也是双赢的制度。”吴镝表示。

　　至于第三支柱的商业养老金，吴镝介绍，这实际上是我们国家在推行的一个非常重要的国策，“商业养老金是人人都可以进入的。商业养老金具备‘和生命等长’的特点，不是只拿3年5年，这与企业养老金不同，这就会给人一种安全感。”

　　“以房养老”仍需要现金流支撑

　　事实上，除了“三大支柱”外，房地产投资也是不少人储蓄养老资金的重要选择，即“以房养老”。

　　“这就是现状，很多人愿意花钱去买房子，但手里却没有太多现金。”吴镝总结认为，资产给人幸福感，但是现金流给人安全感，你没有现金流，就缺乏安全感。所以，我们进行财富管理最重要的是现金流的增加，这对于家庭、企业都是非常重要的。

　　另一方面，洪乐提到，目前房屋的流动性已经减缓，它并不是属性很好的投资产品。而且房子是自己在住，从这角度来说，也不算是投资产品，不可能把自己的房子卖了租房住，这不符合国人的传统观念，因此现金流带来的幸福感和安全感仍是很重要的。

　　“所以，大家还是要有一定的现金流能够保障自己，在退休了老了之后还能够维持现在的生活水平。”洪乐说，那么怎么保障？这就是前面提到的“三大支柱”，社保基本都有，企业年金大型公司才有，那么就看商业养老金怎么去买，去规划。这就回到了之前怎么理财的话题，洪乐认为，这块理财对于中老年阶段的人们会有很强的幸福感，而年老之后还是需要靠现金流来维持。